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  房地产金融服务关系千家万户，是一项内涵丰富的生态系统工程，不是“发放贷款、赚取利息”这么简单。以消费者购房或租房的全流程需求为例：在服务初期，消费者最迫切的需求是“去哪儿找房、哪个房子适合我”；在服务中期，消费者要在一次性付款和分期付款之间作出抉择；在服务后期，消费者还将面临装修、购置家电等消费需求，而具体到每项需求，不同类型的消费者又有着各自的差异化期待。

  消费者的全链条、个性化需求，就是住房金融服务改进、优化的方向。接下来，金融机构要以住房生态为切入点，做精做优金融服务，提升服务的可得性与易得性。

  聚焦“找房难”，搭建平台、共享信息。对消费者来说，如果能把找房、看房、支付这三件事合并为一件事，并通过统一平台完成，那么将极大降低时间成本、提升消费体验。在数字金融浪潮的推动下，这个设想正在逐步变为现实。目前已有部分商业银行在手机银行客户端开设了选房专区，消费者足不出户就能提前了解房产详情、周边设施、价格走势等信息。这项服务是商业银行与品牌中介机构合作的成果，前者有资金、有用户，后者有房源、有人手，二者优势互补，不仅能让彼此获益，更能为消费者解决痛点、创造价值。接下来，商业银行可进一步深耕优质合作渠道，包括但不限于住房公积金管理中心、房地产企业、房产中介等，在预售资金监管、交易资金监管等领域深化合作，切实保障资金安全，让消费者找房省心、买房安心。

  问诊“申请繁”，重塑流程、优化产品。近年来，随着房地产金融政策持续优化，个人住房贷款“申请难”痛点已得到缓解，但“申请繁”问题依然存在。接下来，能否在确保合规、安全的前提下，让“数据多跑路、群众少跑腿”？为此，金融机构可坚持线上、线下两条腿走路，重塑流程、优化产品，尤其是抓住当前二手房交易在住房交易总量中占比持续提升这一结构性机遇，针对二手房的房源类型多、交易分布广等特点，细化准入条件、精简贷款材料、扩展网点前端服务，用更加高效、便捷的服务赢得消费者信任。

  破解“配套少”，主动授信、精准对接。长期以来，消费者购房后的一系列配套服务需求并没有得到金融机构的充分重视与挖掘，如装修、购置家具、购买家电等，部分机构没有变坐商为行商，缺乏对各类消费场景的深度挖掘。但值得注意的是，随着一系列促消费、扩内需政策组合拳落地见效，部分金融机构开始主动识别用户的潜在需求，并主动授信，用户如需提款，可实现秒批秒贷。接下来，金融机构可在充分尊重用户意愿的基础上，进一步挖潜住房消费场景，借此完善住房金融生态布局。

  在做精金融服务的同时，还要把好风险防控关口。过去两年，“高评高贷”现象一度存在，各家金融机构要增强风险防控的前瞻性，坚持数据驱动、融入场景、客群细分、模型迭代的智能化风险防控方向，在优服务、防风险之间做好平衡。

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